Bienvenidos a  ‘MySmartfinances.com’ (MisFinanzasInteligentes.com)  

La asociación de bancos del estado de Iowa IBA (Iowa Bankers Association) construyó  esta página de internet para educar al consumidor sobre préstamos para casa, automóvil u otros tipos de préstamos financieros. IBA también publicó una serie de folletos con la misma información; para leer esta información en Inglés oprima aquí 

Esta página de internet fue creada por la asociación de bancos del estado de Iowa en nombre de todos los bancos del estado. La información fue coleccionada de distintas agencias reconocidas, incluyendo organizaciones de protección al consumidor, reguladores de bancos, organizaciones en la industria bancaria  y agencias de gobierno.

Si usted tiene preguntas sobre finanzas consulte a su banquero local. Su banquero local es el profesionista que tiene más conocimiento sobre finanzas y es respetado en su comunidad.    

Préstamos para automóvil

¿Cómo Obtengo el Mejor Precio?

• Conozca el valor del auto. Busque el precio en el Kelly Blue Book o la guía NADA. Las encuentra en el Internet o en una biblioteca pública. El modelo, año, y número de millas determinan el precio del auto.

Pida que un mecánico de confianza revise el auto antes de comprarlo para asegurar que no tenga daños estructurales o mecánicos.

• Tenga cuidado con los cargos de la concesionaria. La concesionaria podría intentar cobrarle una tasa de interés más alta de la tasa a la que usted califica - o hasta mentirle sobre su informe de crédito. Antes de comprar un auto, conozca su informe de crédito y las tasas de interés.

Recuerde … el precio del auto y el préstamo no son fijos.

Cómo mejorar la posibilidad de obtener un préstamo:

El informe de crédito puede determinar si usted recibe un préstamo y lo que pagará por él.

Revíselo. Si encuentra un error en su historial de crédito, repórtelo lo más pronto posible. Pude mandar una carta en Inglés o Español, señalando cuáles son los errores en su reporte de historial de crédito. Se tardará unas semanas para hacer las correcciones a su reporte de crédito.

¿Cómo puedo mejorar mi informe de crédito?

Pagando sus cuentas a tiempo, limitando el número de tarjetas de crédito, y evitando las deudas sin pagar.

Obtenga su informe llamando gratis a uno de estos servicios:

Equifax Credit Information Services, Inc.
1-800-685-1111

Experian Creditexpert.com
1-888-397-3742

Trans Union LLC Consumer Disclosure Center
1-800-888-4213

Para obtener gratis un informe de crédito,llame al: 1-877-322-8228

o visite
www.annualcreditreport.com

¿Qué importancia tiene mi informe de crédito?

La puntuación de su informe de crédito es el sistema que usan las compañías para ayudar a determinar si le prestan dinero ("le dan crédito").

Una buena puntuación en el informe de crédito también le permitirá obtener un préstamo. También le hará elegible para préstamos con tasas de interés más bajas. Puntaje de 660 y más es considerado buen crédito.

Por ejemplo: Un préstamo para automóvil de $6,000, a 2 años, con una tasa del 10%, cuesta $164 más por año que el mismo préstamo al 5%.

Asegúrese antes de comprar un automóvil que pueda hacer sus pagos mensuales.

Tome en cuenta los cargos del préstamo.
El préstamo que le ofrece el vendedor de autos puede tener un interés más bajo que un banco o una cooperativa de crédito, pero podría ser más caro si considera todos los cargos. Lea el contrato y asegúrese que entiende los términos del contrato antes de firmar.

Tenga cuidado con estas opciones.
Pagos de auto bajos resultan en términos de pagos más largos

Un plazo de préstamo más corto cuesta mucho menos a la larga. Plazos de 24 meses a 5 años son típicos para préstamos de automóvil. Los plazos más largos reducen sus pagos mensuales, pero aumentan el costo total del préstamo, y pueden obligarlo a quedarse con el automóvil por más tiempo del que desea.

Cuidado con los pagos "balloon."
No acepte un préstamo con pago "balloon" (pago final grande). Ofrecen pagos mensuales muy bajos por varios años, pero requieren un pago final por el resto del préstamo. Si no puede hacer el último pago, ¡podría perder su auto!

Evite las ofertas que dicen:
"¿No tiene buen crédito? ¡No hay problema!" Con frecuencia, éstas ofertas son estafas con cargos escondidos que lo obligan a hacer pagos altos.

Préstamos para casa

¡Tenga cuidado con vendedores agresivos!

No permita que le presionen a tomar una decisión rápida aunque le digan que perderá la oferta. No firme documentos en blanco o algo que usted no entienda. Cuidado con los anuncios que dicen:"¿No tiene crédito? ¡No hay problema!" o "¿Por qué rentar cuando usted puede ser dueño de casa?" Pueden ser malas compras. Mantenga copias de todos sus documentos.

¿Dónde empiezo?

Antes de buscar una casa, llame al número del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (Housing and Urban Developmento HUD) que se encuentra en este folleto. Ellos le informarán de clases gratis en su comunidad sobre cómo comprar una casa. Además, revise su informe de crédito para eliminar cualquier problema antes de solicitar un préstamo. Aunque no piense comprar casa de inmediato, tome la clase. Le ayudará a planificar para el futuro y fijar metas.

¿Qué busco primero, casa o préstamo?

Busque el préstamo primero.
Si encuentra la casa primero y necesita el préstamo urgentemente, el préstamo podría costarle más. Compare las ofertas de varios prestamistas. Los cargos y las tasas de interés no son fijos. Usted no está obligado a usar el prestamista recomendado por su agente de bienes y raíces. Los prestamistas revisarán su historial de crédito, por ejemplo sus cuentas, deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos. La tasa de interés de su préstamo será más baja si usted ha pagado otros préstamos y deudas a tiempo. Los prestamistas deben entregarle un presupuesto llamado "good faith estimate" el cual muestra la tasa de interés y un cálculo de todo el dinero y gastos que tendrá que pagar para recibir el préstamo. Usted no debe pagar una tasa de interés alta porque no ha tenido crédito anteriormente. Puede demostrar buen crédito si ha pagado su renta y otras cuentas a tiempo.

¿Necesito un número de seguro social?

Algunos prestamistas no requieren número de seguro social ni prueba de su estado migratorio. Para evitar fraudes, solicite que una organización comunitaria local le dé el nombre de un prestamista de confianza.

¿Cuánto necesito en efectivo?

Algunos préstamos requieren el 20% por ciento del valor de la casa en efectivo ("pago inicial") además de otros "costos de cierre," tales como cargos de servicio, impuestos de propiedad, y el seguro de propietario. Hoy, hay opciones que requieren un pago inicial de sólo 3 por ciento y otros programas especiales que ayudan con el pago inicial. Cuidado con ofertas "sin pago inicial" o con "pago muy bajo" hechas por vendedores de casas - incluyendo casas prefabricadas y casas móviles. Estos préstamos frecuentemente cobran cargos y tasas de interés muy altos.

¿Voy a poder hacer mis pagos?

El prestamista podría aprobar un préstamo que usted no puede pagar. Usted debe asegurarse de poder hacer los pagos.

Su pago mensual - incluyendo préstamo, impuesto de propiedad, seguro de propietario y, si es necesario, seguro de hipoteca (PMI, siglas en inglés) - no debe exceder un tercio de sus ingresos mensuales.

Una hipoteca de tasa fija - un préstamo en el que la tasa de interés se mantiene fija - le ayuda a controlar sus gastos ya que la mensualidad del préstamo no cambia.

Con una hipoteca de tasa ajustable,
asegúrese de poder hacer el pago más alto posible. Una casa prefabricada o móvil pierde su valor con el tiempo y puede ser más cara de lo que parece. No olvide incluir la compra o renta del terreno, el seguro, la instalación, y el costo de mover la casa si cierran o se vende el terreno en donde se encuentra.

¿Qué tipo de préstamo debo evitar?

Puntos y cargos altos. El total de los puntos (pagos que reducen la tasa de interés) y los cargos no deben sumar más del 3 por ciento del monto de su préstamo, o el 4 por ciento para los préstamos llamados FHA o VA.

Pagos "balloon." No acepte un préstamo con pago final mayor o "balloon". Ofrecen pagos mensuales muy bajos por varios años, pero requieren un pago final por el resto total del préstamo. Si no hace el último pago, ¡podría perder su casa!

Rentar para comprar. Estas ofertas no valen la pena. Cuestan mucho y si usted no hace un pago, el vendedor puede quedarse con la propiedad que usted rentó y con los pagos.

Casas financiadas por el dueño de la casa.
Asegúrese que el dueño tenga título de la propiedad. ¡Solicite ayuda antes de la compra o firmar papeles!

Cargos por pago adelantado. Son cargos altos e innecesarios que le cobran por pagar el préstamo antes de vencer el plazo.

Seguro de crédito en un solo pago. Usted no necesita comprar seguro de crédito contra muerte
o incapacidad ( credit life o disability insurance). No pague el seguro por adelantado, ni permita que agreguen estos cargos a su préstamo.

Envío de Dinero a su familia

Muchos de nosotros mandamos dinero a nuestros
amigos y familia en otros países. Y cada vez que
mandamos dinero hay cargos por hacerlo, es por esto que se debe mandar su dinero con un remitente que
sea seguro y que los cargos por mandar el dinero
sean bajos.

¿Qué preguntas debo de hacer cuando mando dinero a otro país?

1. ¿Garantiza la hora y fecha de la llegada del envío?
2. ¿Qué derechos tengo si el dinero no llega cuando se me prometió?
3. ¿Habrá algún cargo por recibir el dinero que se manda?
4. ¿Cuáles son sus reglas de reembolso si la otra persona no puede recoger el dinero?

¿ Debo usar el servicio mas barato para enviar dinero a casa?

¡NO necesariamente!
El costo de enviar dinero incluye un cargo inicial y el tipo de cambio vigente del día del envío. Mientras mejor sea
el tipo de cambio, más dinero llegará a su familia.

Para encontrar los precios más bajos, llame o visite bancos, cooperativas de crédito, o servicios de envío. Compare los cargos y tipos de cambio. No todos le darán información sobre tipos de cambio por teléfono, pero muchos si lo harán.

Este es un ejemplo de cómo funcionan los precios y tipos de cambio:

Usted quiere enviar $200. debe pagar $10 por hacer la transacción. Ahora. Le quedan $190 para enviar.

El negocio C le ofrece el mejor tipo de cambio por sus $190 de acuerdo a este ejemplo. Si usted envía $400 al mes por un año, siempre obtiene el mejor tipo de cambio, le llegarán $912 pesos más a su familia.

Y RECUERDE....

Mientras más dinero envíe en cada transacción más importante es obtener un buen tipo de cambio.

La persona que recibe su dinero NO debe pagar ningún otro cargo. Si se le cobra un cargo al recibidor del dinero, pida que esa persona le envíe un recibo de lo que pagó. Luego, llame a la oficina de la Procuraduría General de su estado e infórmeles sobre el problema. También llame al servicio de envío y exija que le devuelvan cualquier cargo extra.

Guarde sus recibos cuando envíe dinero.

Guarde los recibos después de enviar dinero. Es la única manera de comprobar que el envió de dinero se realizó y que le cobraron más de lo debido a usted o
a un miembro de su familia.

Ahorre su dinero y envíe con menos frecuencia. Hay un cargo fijo por cada envío. Si usted envía pequeñas cantidades de dinero con mucha frecuencia, esos cargos le pueden costar mucho dinero a su familia. Envié cantidades más grandes con menos frecuencia. Así su familia recibirá más dinero.

¿Para Qué Abrir una Cuenta de Cheques o de Ahorros?

Es peligroso llevar mucho dinero consigo. Si abre una cuenta de cheques o ahorros, usted puede depositar su dinero en un lugar seguro y tener acceso fácil a su cuenta - ¡sin riesgo!

Además, muchos bancos y cooperativas de crédito hacen envíos de dinero. Usted también podria darle una tarjeta ATM a un miembro de su familia en el extranjero para que esa persona tenga acceso directo a su cuenta. Si aprovecha esta opción, póngase de acuerdo con su familiar sobre el uso de la tarjeta. Recuerde: los retiros frecuentes con la tarjeta ATM pueden costar mucho en cargos de servicio.

Pregunte si su institución ofrece una tarjeta ATM a su nombre, y otra a nombre del miembro de familia en el extranjero.